何を基準に選べばいいの？カードローン会社の種類と特徴を要チェック

「カードローン会社」と聞いて、思いつく会社や金融機関名はおありでしょうか？

おそらくサラリーマン金融（サラ金）としても社会的に広まっていた消費者金融が、一番身近なカードローン会社として認知している方も多いでしょう。

しかし、昨今ではメガバンクを初めとする都市銀行や地方銀行が提供する銀行カードローンもあらゆる広告で目にする機会も増えてきました。

また、大手銀行ばかりでなく、実店舗を持たないネット銀行もカードローン事業に参入しており、カードローンのニーズの高さが伺えます。

ここではカードローン会社の種類と特徴について紹介していきます。

昨今では消費者金融以外にも、ネット銀行やクレジットカードを発行するクレジット会社（信販会社）もカードローン事業に乗り出してきています。

• 消費者金融
• 銀行
• 信販会社

つまり、カードローンを利用する際には、上記3種類の金融機関のいずれかから借入することになります。

消費者金融と信販会社は貸金業者であり、貸金業法という法律に基づいて貸金業を営んでいます。

ただ、信販会社はクレジットカード（ショッピング枠）を活用した販売信用を主としていることもあり、カードローン事業をメインにしているとは言い切れません。

その点、貸金業を専業とする消費者金融の方が借入方法や返済方法も充実しており、無利息サービスなどのお得なサービスもカードローンによっては用意されています。

貸付基準が異なる銀行カードローン

もう一つ、借入先として銀行が提供するカードローンがあります。

預金事業や目的別ローンなどに取り組んでいる銀行は、日常生活にも欠かせない存在であり、お金を借りるのは不安だけど銀行なら安心できるという方も多いでしょう。

銀行カードローンは、普通預金口座で活用しているキャッシュカードにキャッシング機能を追加すればサービスを利用できます。

カードローンは周囲に内緒で借りたいニーズもあるので、この方法なら誰かにバレる心配もありません。

またネット銀行のカードローンなどでは、インターネット上で取引を行うため、一番プライバシーを守りやすい金融機関と言えるでしょう。

なお、キャッシュカードにキャッシング機能を追加できる銀行としては、みずほ銀行などの大手銀行が対応しています。

カードローンを提供している消費者金融、銀行、信販会社を一覧にまとめました。

消費者金融カードローン

銀行カードローン

信販系カードローン

一覧で見ると、実に多くのカードローン会社があることが分かります。

もちろん、上記以外にも多数の会社がカードローンサービスを提供しています。

カードローンの申込条件としては共通して年齢制限が設けられており、満20歳以上から上限は業者に応じて60歳～70歳ぐらいまでに設定されています。

金利や限度額、また借入・返済にまつわるサービスや利用手数料などにも違いがあるので、詳しく比較してから選ぶことが重要です。

カードローンは保証人などなく現金を貸付する代わりに、利息を乗せて返済するという仕組みになります。

カードローン会社がお金を貸したけど返してもらえない貸倒リスクを考慮して、審査を行うことになるのです。

審査基準は公開されていませんが、申込者の返済能力を調べるべく、収入や過去の信用取引の実績などは間違いなく調べられます。

まず申込者ご本人に安定した収入があることは、返済能力を測る上で大きな要素となります。

ここで借入先を選ぶ際に重要なポイントがあります。

それは貸金業者でもある消費者金融や信販会社のカードローンに申し込みするには、申込者ご本人に所得があることが条件になるということです。

貸金業法には年収1/3までしか借入できない総量規制が設けられています。

自身でも所得を把握し、カードローンを利用する際には無理のない借入・返済ができる業者を選ぶことが重要です。

しかし、総量規制がある以上、本人所得がない方は、カードローンを利用することができないことになってしまいます。
借入先を選ぶ際に本人所得の有無を確認する理由はここにあります。

カードローン会社に限らず借入を申込むと、まずは審査が行われることになります。

個人情報や勤務先情報、現在の借入額・借入残高、他社の利用状況（他社借入額・他社借入件数・返済状況）を元に申込者に返済能力があるのかを確認して審査回答の連絡をもらえます。

提出書類は原則、本人確認書類だけであり、融資額に応じて収入証明書類を求められるケースもあります。

申込時に申告した情報と提出書類との内容に相違がないかの確認作業が本審査であり、問題なければ契約する利用限度額が設定されます。

審査基準はカードローン会社によって利用条件や異なります。

ただ、各社ともにカードローンの審査において、信用情報機関の保有情報を照会する点は変わらず、個人情報や過去のローンの取引情報は筒抜けになっています。

勤務先の情報も在籍確認として職場に電話確認が行われるので、虚偽情報での申告はできません。

信用力を失うような行為は絶対しないことが、審査通過の最低限の条件だと言えるでしょう。

カードローンの申込みする前に確認しておきたいのは、保証会社の存在です。

大手消費者金融の中には銀行系グループに入っている会社があります。

同グループということもあり、今日では銀行も消費者金融も親密な関係であることからも、あらゆる面で業務協力をして利便性を高めているのです。

事実、銀行カードローンの保証会社は、同グループ内の消費者金融や信販会社が請け負っており、貸金専業のノウハウと顧客データをもとにスピード審査を実現させています。

カードローンの申込みする際には利用目的だけでなく、自分の年収や信用力を踏まえて借入先を検討することが大事です。

とにかく早く借りたいという方は、消費者金融がおすすめ。

金利は銀行に比べると高めの設定ですが、審査スピードを武器に最短30分の融資も実現させることができます。

また、消費者金融は貸金専業として無利息期間など様々なサービスが設けられています。

各カードローン会社には各々のメリット・デメリットがあります。

単純に金利や限度額の比較だけでなく、利用手数料やサービスなどを確認し、自身の利用目的に合うピッタリの借入先を選ぶようにしましょう。